How Credit Score is Calculated: जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होने से आपको अधिक शक्ति मिलती है क्योंकि यह Lender को दिखाता है कि आप एक अच्छा क्रेडिट जोखिम हैं।
TransUnion CIBIL, Experian, CRIF High Mark, या Equifax जैसे एक क्रेडिट ब्यूरो, आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को एक साथ रखेगा और आपने पास्ट में ऋणों का भुगतान कैसे किया इस बारे में उधारदाताओं को पूरी रिपोर्ट देगा। आमतौर पर, क्रेडिट स्कोर 300 और 900 के बीच होता है, जिसमें 900 Best संभव स्कोर होता है।
जब आपका स्कोर बढ़ता है, आपकी उधार बढ़ती है, और इसके विपरीत। अधिकांश समय, बैंक या अन्य Lender द्वारा स्वीकृत ऋण प्राप्त करने के लिए 750 या उससे अधिक का स्कोर पर्याप्त होता है। इसे और अच्छे से समझने के लिए जानें कि आपका CIBIL Credit Score कैसे बनता है या इसकी कैलकुलेशन कैसे कि जाती हैं:
How Credit Score is Calculated in India
यहां कुछ कारक हैं जो किसी के क्रेडिट स्कोर की गणना में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं:
1) Repayment History
आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर का 35% इस बात पर आधारित होता है कि आपने अतीत में क्रेडिट का भुगतान कैसे किया है। यही कारण है कि ईएमआई का भुगतान न करना और क्रेडिट का भुगतान न करना आपके क्रेडिट स्कोर को बहुत नुकसान पहुंचा सकता है।
2) Type of credit availed and repayment tenure
आपके द्वारा उपयोग किए गए क्रेडिट के प्रकार से भी आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है। यह आपके सिबिल स्कोर का 10% बनता है। यदि आप केवल एक प्रकार के क्रेडिट का उपयोग करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर नहीं सुधरेगा। यहां तक कि अगर आप क्रेडिट का बिल्कुल भी उपयोग नहीं करते हैं, तो इससे मदद नहीं मिलती है। 10% सकारात्मक योगदान देने के लिए, आपके पास क्रेडिट बैलेंस होना चाहिए।
इसका मतलब कि है सुरक्षा के साथ और बिना सुरक्षा के ऋण प्राप्त करना। आपके CIBIL स्कोर का एक और 15% इस बात से आता है कि आपको अपना कर्ज चुकाने में कितना समय लगता है। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने समय से क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं और आपने समय पर भुगतान किया है या नहीं।
3) Use of credit and existing debt
आपके सिबिल क्रेडिट स्कोर का 30% इस बात से बनता है कि आपके पास पहले से कितना कर्ज है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट भी यही दिखाएगी। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपको कितना क्रेडिट दिया गया है और आप इसका कितना उपयोग कर चुके हैं। यदि आप अपनी आय की तुलना में बहुत अधिक क्रेडिट का उपयोग करते हैं या यदि आप हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड की सीमा तक पहुँचते हैं तो आपका CIBIL क्रेडिट स्कोर नीचे चला जाएगा।
4) Number of credit checks, especially unsuccessful
याद रखें कि हर बार जब आप क्रेडिट प्राप्त करने का प्रयास करते हैं, तो यह आपकी सिबिल रिपोर्ट में दिखाई देता है। इसलिए, कई तरह के लोन के लिए जल्दी से अप्लाई करने से आपका सिबिल क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।
ऐसा इसलिए है क्योंकि CIBIL को लगता है कि आप क्रेडिट के भूखे हैं और यदि आप इस स्थिति में हैं तो अपने पैसे पर नहीं जी सकते। इसके अलावा, हर बार जब आप ठुकराए जाते हैं, आप एक बिंदु खो देते हैं।
ऐसा इसलिए है क्योंकि जिस व्यक्ति से आपने पैसे मांगे थे, उसने शायद यह नहीं सोचा था कि आप उसे चुका सकते हैं। इसलिए, यदि आप एक पर्सनल लोन लेना चाहते हैं, उदाहरण के लिए, आपको तब तक आवेदन नहीं करना चाहिए जब तक कि आप सुनिश्चित न हों कि आप आवश्यकताओं को पूरा करते हैं और स्वीकृत होने का एक अच्छा मौका है।
इसलिए, यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपना CIBIL क्रेडिट स्कोर वेरिफाई करें कि यह सही है। इसके अतिरिक्त, यह किसी भी गलती की ओर आपका ध्यान आकर्षित करने में मदद करेगा। यदि आप अधिकारियों को सूचित करते हैं और समस्याओं को ठीक करवाते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ जाएगा।
आपके CIBIL स्कोर की मूल बातें
यह तीन अंकों की संख्या 300 और 900 के बीच हो सकती है। CIBIL स्कोर की इस श्रेणी में, 300 सबसे कम स्कोर है और 900 सबसे अधिक है। इसलिए, आपका CIBIL क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपके क्रेडिट आवेदन के स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। अधिकांश समय, 750 या उससे अधिक का स्कोर आपके लोन आवेदन को स्वीकृत करने के लिए पर्याप्त होता है।
आपका सिबिल स्कोर चार चीजों पर आधारित होता है, और हर एक को एक निश्चित मात्रा में महत्व दिया जाता है।
| Payment history | 35% |
| Credit exposure | 15% |
| Credit type and duration | 30% |
| Other factors | 20% |
अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कैसे करें
आपका क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की एक संख्या होती है जो दर्शाती है कि आपका क्रेडिट इतिहास कितना अच्छा है। कई क्रेडिट एजेंसियां उधारदाताओं द्वारा दी गई जानकारी के आधार पर रिपोर्ट बनाती हैं। एजेंसियों द्वारा रिपोर्ट तैयार करने के लिए डेटा या सूचना का उपयोग किया जाता है।
इसमें आपका क्रेडिट इतिहास, आपके क्रेडिट खातों की संख्या, और आपने अपने बिलों का भुगतान कैसे किया है जैसी चीज़ें शामिल हो सकती हैं। आपको लोन या क्रेडिट कार्ड देने से पहले बैंक और NBFCs इस स्कोर को देखते हैं।
750 से ऊपर का कोई भी स्कोर अच्छा माना जाता है। इसलिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, तो Lender आपको लोन नहीं देना चाहेंगे। अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे इम्प्रूव करे यहां बताया गया हैं।
1) आप अपने कर्ज का भुगतान कैसे करते हैं, इससे आपका क्रेडिट स्कोर काफी हद तक प्रभावित हो सकता है। यदि आप समय पर अपनी EMI का भुगतान नहीं करते हैं, तो आपको शुल्क का भुगतान करना पड़ता है और आपका क्रेडिट स्कोर नीचे चला जाता है।
इसलिए, यदि आप अपना सिबिल स्कोर सुधारना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप समय पर अपने बिलों का भुगतान करते हैं और एक अच्छा स्कोर प्राप्त करते हैं। एक ऐसी सेवा का उपयोग करें जो आपको अपने बिलों का स्वचालित रूप से भुगतान करने देती है, इसलिए आपको देय तिथियों के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है।
2) बहुत ज्यादा बस इतना ही है – बहुत ज्यादा: क्रेडिट के साथ स्मार्ट बनें। कोशिश करें कि एक बार में बहुत ज्यादा कर्ज न लें। आपको निर्धारित समयावधि में कुछ से अधिक लोन के लिए आवेदन नहीं करना चाहिए। अपने क्रेडिट स्कोर को नीचे जाने से बचाने के लिए, एक लोन का भुगतान करें और फिर दूसरा प्राप्त करें।
यदि आप एक ही समय में एक से अधिक लोन लेते हैं और चूकते समय आपके पास पर्याप्त धन उपलब्ध नहीं होता हैं तो आप फंस जाते हैं जिसके कारण आपका क्रेडिट स्कोर और भी नीचे चला जाएगा। जब आप लोन लेते हैं और समय पर चुकाते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ जाता है।
3) एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए, सुरक्षित (जैसे बंधक या कार लोन ) और असुरक्षित (जैसे व्यक्तिगत लोन या क्रेडिट कार्ड) लोन का मिश्रण होना सबसे अच्छा है, दोनों लंबी और छोटी शर्तों के साथ। Collateral के बिना बहुत सारे लोन को एक बुरी चीज के रूप में देखा जा सकता है।
4) अपनी सीमा तक नए क्रेडिट के लिए आवेदन करें। आप ऐसा नहीं दिखाना चाहते हैं कि आपको हमेशा क्रेडिट की जरूरत होती है। आपको नए क्रेडिट के लिए तभी आवेदन करना चाहिए जब आपको इसकी आवश्यकता हो और आप इसका भुगतान कर सकते हों। बहुत अधिक कर्ज होने से आपका क्रेडिट स्कोर भी खराब हो सकता है।
5) जब आपके पास Co-signed, guaranteed, or joint account है, तो देर से भुगतान के लिए आप दोनों जिम्मेदार हैं। यदि आपका संयुक्त धारक या जिस व्यक्ति के क्रेडिट की गारंटी है, वह कुछ गलत करता है, तो जब आपको इसकी आवश्यकता होती है तो आपके लिए क्रेडिट प्राप्त करना कठिन हो सकता है। बैंक खाते का सह-स्वामी या लोन गारंटर नहीं बनना सबसे अच्छा है।
6) अपने सिबिल स्कोर की जांच करें और यह देखने के लिए अक्सर रिपोर्ट करें कि कहीं कोई समस्या तो नहीं है। आपके रिकॉर्ड को अपडेट करते समय CIBIL गलतियाँ कर सकता है, जैसे आपकी रिपोर्ट में गलत जानकारी डालना या विवरण दर्ज करने में बहुत अधिक समय लेना। कभी-कभी, आपके द्वारा चुकाया गया लोन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से हटाया नहीं जा सकता है, जिससे आपको नुकसान हो सकता है। अगर आपको इस तरह की गलतियां दिखती हैं, तो उन्हें तुरंत ठीक करें।
7) कर्ज होना अक्सर जरूरी होता है। लेकिन बात यह है कि सही प्रकार का लोन प्राप्त करें, इसे समझदारी से उपयोग करें, और इसे अच्छी तरह चुकाएं।
लोन प्राप्त करते समय, आप अपनी EMI कम रखने के लिए लंबी अवधि चुन सकते हैं। आप वह राशि भी बढ़ा सकते हैं जो आप उधार ले सकते हैं। यह सिबिल स्कोर को बेहतर बनाने में कैसे मदद कर सकता है? इसका मतलब यह नहीं है कि आपको ज्यादा पैसे देने होंगे।
अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए, आपके पास बहुत अधिक क्रेडिट होना चाहिए और इसका थोड़ा सा ही उपयोग करना चाहिए। समय के साथ, आप एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बना सकते हैं जो आपको जल्दी और अच्छी दर पर ऋण प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
Frequently Asked Questions
How my credit score is calculated?
यहां कुछ कारक हैं जो किसी के क्रेडिट स्कोर की गणना में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं:
1) Repayment History
2) Type of credit availed and repayment tenure
3) Use of credit and existing debt
4) Number of credit checks, especially unsuccessful
एक भारतीय के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
आपका CIBIL स्कोर 300 और 900 के बीच है और यह इस बात पर आधारित है कि आप अपने CIR के “खाते” और “पूछताछ” अनुभागों में दिखाए गए अनुसार क्रेडिट का उपयोग कैसे करते हैं। ज्यादातर लोग सोचते हैं कि 700 से ऊपर का स्कोर अच्छा है।
मैं कैसे पता लगा सकता हूं कि मेरा क्रेडिट स्कोर क्या है?
www.cibil.com पर जाकर आप अपनी सिबिल रिपोर्ट मांग सकते हैं। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए, आपको अपना नाम, पैन कार्ड नंबर, जन्म तिथि, लिंग इत्यादि जैसी व्यक्तिगत जानकारी दर्ज करनी होगी, व्यक्तिगत सत्यापन प्रक्रिया पास करनी होगी और शुल्क का भुगतान करना होगा।
सिबिल स्कोर की गणना कौन करता है?
ट्रांसयूनियन सिबिल एक क्रेडिट एजेंसी है। सिबिल स्कोर एक तीन अंकों का नंबर होता है जो दर्शाता है कि आप पैसे के प्रति कितने जिम्मेदार हैं। यह 300 से 900 के बीच कहीं भी हो सकता है, और ट्रांसयूनियन CIBIL क्रेडिट ब्यूरो कई बातों को ध्यान में रखकर इसका आंकलन करता है।
क्रेडिट स्कोर कितनी तेजी से बेहतर होता है?
आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के आधार पर, आपके क्रेडिट स्कोर को सुधारने में एक महीने से लेकर कुछ वर्षों तक का समय लग सकता है। आप रातों-रात अपना क्रेडिट स्कोर नहीं सुधार पाएंगे, लेकिन इससे निराश न हों। कुछ मेहनत और लगन से कोई भी क्रेडिट स्कोर बढ़ाया जा सकता है।
क्या SBI का अपना CIBIL स्कोर है?
SBI अपने ग्राहकों को क्रेडिट स्कोर नहीं देता है। CIBIL क्रेडिट ब्यूरो है। यह बैंकों और एनबीएफसी से लोगों के बारे में जानकारी प्राप्त करता है और क्रेडिट स्कोर का पता लगाने के लिए उस जानकारी का उपयोग करता है।
How Experian credit score is calculated?
Experian क्रेडिट स्कोर की गणना निम्नलिखित प्रमुख घटकों पर आधारित होती है:
Credit history: आपके लोन खाते की जानकारी, जैसे कि आपके घर के लोन, कार के लोन, और क्रेडिट कार्ड उपयोग का इतिहास।
Credit utilization: आपके उपयोग में कितना क्रेडिट है, और आपके कुल क्रेडिट के प्रति आपका उपयोग।